自20世紀(jì)末中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)以來(lái)，老年人口數(shù)量和占比便持續(xù)提升，國(guó)家衛(wèi)健委預(yù)計(jì)，到2035年左右，我國(guó)60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，我國(guó)將進(jìn)入重度老齡化階段，但針對(duì)老年人的保險(xiǎn)供給卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

6月8日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生在“孝親寶2號(hào)”新品聯(lián)合發(fā)布會(huì)上表示，我國(guó)以老齡化、高齡化為特征的人口結(jié)構(gòu)變遷凸顯銀發(fā)保險(xiǎn)需求，尤其是我國(guó)男女癌癥新發(fā)病例峰值均在60-79歲，老年人群的癌癥疾病負(fù)擔(dān)日益加重，亟須保險(xiǎn)保障。

銀發(fā)保險(xiǎn)供需失衡 背后的原因何在？

(資料圖)

近年來(lái)，政府部門出臺(tái)多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司豐富老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，但現(xiàn)實(shí)的情況是，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，適合老年人的保險(xiǎn)少之又少，僅4%的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品支持65歲及以上的老年人群投保?！皫浊Э罱】惦U(xiǎn)中，絕大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置了投保年齡和身體條件的限制，50%以上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不支持65周歲及以上老人投保，有的產(chǎn)品即便放寬了年齡限制，也有可能因身體原因無(wú)法投?；虮ｋU(xiǎn)產(chǎn)品供給深度不夠，難以真正惠及老年人?！敝炜∩硎尽?/p>

背后的原因何在？朱俊生分析稱，老年人往往是帶病體，在中國(guó)，70歲以上的老年人中，85%都有1種慢性病，近50%同時(shí)患有2種及以上的慢性疾病，在這種情況下，老年人難以符合保險(xiǎn)的投保條件。

針對(duì)銀發(fā)保險(xiǎn)供給明顯不足的情況，朱俊生提出了四大建議，包括探索為帶病體提供保障；促進(jìn)“醫(yī)、藥、險(xiǎn)”融合，推動(dòng)“健康險(xiǎn)+健康管理”；秉持全生命周期理念，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化等。

“孝親寶2號(hào)”發(fā)布：可保10種重疾 最高保至90歲

保險(xiǎn)公司也在探索如何豐富銀發(fā)保險(xiǎn)的供給，在今日的發(fā)布會(huì)上，德華安顧人壽與“水滴?！甭?lián)手推出了“孝親寶2號(hào)”中老年特定疾病險(xiǎn)（也可簡(jiǎn)稱：“孝親寶2號(hào)”），這是國(guó)內(nèi)首款含惡性腫瘤—重度、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病等10種重疾（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)28種重疾定義內(nèi)）的、針對(duì)老年人群體的老年長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)。

貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，“孝親寶2號(hào)”的投保年齡為45~75周歲，保障可覆蓋至90歲，且最高保額為30萬(wàn)元，同時(shí)，還增加了身故保險(xiǎn)金的可選責(zé)任。以60周歲的女性為例，投保20萬(wàn)保額且選擇15年繳費(fèi)期限與保障期限，不選擇身故保險(xiǎn)金，那么年繳保費(fèi)為4140元，所獲得的保障包括特定疾病保險(xiǎn)金、輕度惡性腫瘤保險(xiǎn)、原位癌保險(xiǎn)金。這款產(chǎn)品的健康告知僅有6條，且支持智能核保。

德華安顧人壽總經(jīng)理助理肖萍介紹稱，自2015年上線第一款“孝親寶”老年惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)以來(lái)，截至2022年末，“孝親寶”系列6款產(chǎn)品已累計(jì)為1456位罹患惡性腫瘤的中老年客戶提供了1.12億元的保險(xiǎn)金理賠。

水滴公司合伙人、水滴?？偨?jīng)理冉偉表示，老年人患病概率高，承保風(fēng)險(xiǎn)大，屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)定義中的“邊緣”群體，在過(guò)去，由于缺少針對(duì)老年人群體的健康數(shù)據(jù)積累與研究，缺乏患病風(fēng)險(xiǎn)分析能力，很少有公司愿意嘗試針對(duì)老年人高發(fā)疾病保障的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，水滴保積累了豐富的用戶健康、保險(xiǎn)、理賠、醫(yī)療等相關(guān)數(shù)據(jù)，可為老年群體產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)控、定價(jià)、成本控制提供一定助力。

編輯 宋鈺婷

校對(duì) 柳寶慶