眼下新購車人群中，已經(jīng)有超過一半的消費者會選擇汽車金融方案。

根據(jù)中國汽車流通協(xié)會測算，2020年我國汽車金融的滲透率超過51%。貸款買車、分期買車，不再是令人談之哂笑的“沒錢硬要裝大款”，而是一種越來越被接受的消費方式。

分期付款幫助愛車人士實現(xiàn)了購車夢，但近年來，隨著消費者法律意識的增強，以及少數(shù)經(jīng)營主體不規(guī)范行為的曝光，讓人們總懷疑貸款買車“坑”多、“套路”深。特別是之前的西安“奔馳女車主事件”后，更讓全社會對汽車金融的服務(wù)水平高度關(guān)注。

貸款買車多問多查，避免“套路”

回想起3年前買車的經(jīng)歷，鄒女士依然記得貸款過程中的一個小插曲。當(dāng)時4S店向她推薦金融方案，可享受一年的免息，鄒女士感覺挺劃算，果斷接受了。但唯有一個綁定條款，就是必須在4S店辦理車險。

“當(dāng)時我就留了個心眼兒，跟保險公司的朋友一打聽，才發(fā)現(xiàn)我的保險買貴了2千塊。我想退，朋友說只管退，因為保險法規(guī)里有一個后悔期，在這個后悔期內(nèi)都可以退，4S店無權(quán)干涉。”于是鄒女士就到保險公司開具了一個退保申請單，回到4S店，好在4S店并沒有糾纏，只是詢問了退保原因，很快就協(xié)助辦理了退保。

同樣對汽車金融服務(wù)有點小疑惑的，還有布先生。去年新能源汽車大熱，抖音平臺上涌現(xiàn)出不少零首付、零利息的購車廣告，本來也有換車打算的布先生決定趕一次潮流。他直接用舊車置換新車，舊車折價為首付款，選擇了3年零利息的購車方案。在他看來，無疑是把錢分36等份還款，還能一定程度上抵御通貨膨脹，不吃虧。

而小疑惑在于，他開始沒有注意到合同中規(guī)定不能提前還款，后來才知道的，對此他不是特別理解。不過總體貸款體驗還是滿意的，“金融服務(wù)費的確有，3000元，但是我和銷售人員砍價過程中，他給我免掉了，我建議大家也砍砍價。”

更有機智如潘先生者，三個月前剛買了一輛車。買車前他對比了多家4S店，發(fā)現(xiàn)很多4S店都有免息政策，銀行也有刺激消費的政策，綜合對比下來，他發(fā)現(xiàn)自己去銀行貸款是最劃算的。“總體感覺4S店的汽車金融方案講解很清晰，沒什么套路，我沒在4S店辦主要是為了多省點錢。”潘先生說。

消費者要警惕營銷噱頭、避免征信污點

《中國汽車報》記者隨機采訪了多位貸款購車的消費者，他們對汽車金融服務(wù)的評價較為滿意。但縱觀全行業(yè)，也不排除少數(shù)不規(guī)范行為甚至違法欺詐行為。其中被質(zhì)疑最多的，就是金融服務(wù)費問題。

北京德奧達(dá)奧迪4S店銷售經(jīng)理吳超認(rèn)為，4S店為消費者提供服務(wù)因此而產(chǎn)生費用，其實無可厚非，關(guān)鍵在于費用是隱性還是顯性。現(xiàn)在，很多4S店會把收費項目明碼標(biāo)價，貼在店內(nèi)明顯位置，并提前告知消費者，供消費者自主選擇。至于保險是否在4S店購買，也是由消費者自己決定，貸款的還款規(guī)則則是由放款的金融機構(gòu)決定。

作為一名從業(yè)人員也是一名消費者，汽車金融服務(wù)商燦谷副總經(jīng)理、風(fēng)控中臺負(fù)責(zé)人陳欣，從切身經(jīng)歷的角度建議廣大消費者，事先要做一定的功課，初步了解在自身預(yù)算范圍內(nèi)的車款、性能周邊和市場售價，做到有備而來。如需選擇汽車信貸消費產(chǎn)品及服務(wù)，盡量選擇大機構(gòu)、口碑品牌，不要輕信營銷人員的口頭許諾，警惕“天上掉餡餅”式的產(chǎn)品或服務(wù)。

燦谷市場銷售部北區(qū)負(fù)責(zé)人張昊也認(rèn)為，在選擇信貸服務(wù)時，避免套路最好的方式是，選擇具有規(guī)模及品牌效應(yīng)的金融機構(gòu)或者服務(wù)提供商。不輕信不符合常理的營銷噱頭;可事先多了解幾家，從中進(jìn)行比較、選擇;在簽署合同時，務(wù)必仔細(xì)查看合同條款及還款計劃表，避免簽署空白合同。

當(dāng)然，識別風(fēng)險是需要知識儲備的，很多消費者缺乏基本的金融常識，更對一些消費陷阱缺乏識別能力。前段時間，22歲的小劉看上一款新車，想要貸款購車，結(jié)果在大數(shù)據(jù)檢測環(huán)節(jié)，卻直接被審核系統(tǒng)拒絕。原來，他曾經(jīng)用網(wǎng)絡(luò)貸款購買手機，沒有按時還款，導(dǎo)致征信存在污點，不符合貸款條件。

貸款不成功的客戶，燦谷河南分公司區(qū)域經(jīng)理潘繼凱在工作中屢有碰到，主要原因就是征信資質(zhì)不過關(guān)。他提醒消費者，首先，來路不明的信用測試鏈接不要輕易點擊。很多網(wǎng)站或者APP會推送網(wǎng)貸信用測試鏈接，為了將消費者發(fā)展成為網(wǎng)貸客戶，這些測試的設(shè)計邏輯是將同一人的征信信息，在多個網(wǎng)貸平臺反復(fù)測試。如此造成的后果是，當(dāng)消費者真正需要貸款時，征信檢測會發(fā)現(xiàn)其多次意欲在不同平臺貸款，說明資金緊缺、還款能力差，最終往往難以通過資質(zhì)審核。

第二，不要輕易為他人擔(dān)保，一旦被擔(dān)保人逾期不還款，擔(dān)保人則承擔(dān)連帶責(zé)任。第三，年輕人喜歡網(wǎng)貸，而眼下各種大數(shù)據(jù)多和人民銀行征信系統(tǒng)并軌。換句話說，任何不守信用的行為都可能被記錄在案，導(dǎo)致后期貸款困難，切忌存在僥幸心理。

金融企業(yè)須堅持“從用戶角度出發(fā)”提供服務(wù)

汽車金融服務(wù)的規(guī)范性，從消費的角度講，關(guān)系到千家萬戶，承載著消費者對美好汽車生活的向往;從社會的角度講，關(guān)系到汽車消費市場的良性健康發(fā)展，對國民經(jīng)濟發(fā)展具有舉足輕重的影響。因此，提升金融服務(wù)水平將是一項長期任務(wù)。

吳超認(rèn)為，產(chǎn)品永遠(yuǎn)是第一位的。眼下，汽車消費者的需求復(fù)雜多樣，比如希望低月供，不想分期希望最后一起還款，甚至沒有購車指標(biāo)、需要4S店或者金融機構(gòu)幫忙解決指標(biāo)問題等等。銀行、汽車金融公司、汽車廠家需要針對不同的客戶群體，聯(lián)合開發(fā)不同的金融產(chǎn)品，滿足用戶的個性化需求，因此，融資租賃產(chǎn)品成為一個不錯的思路。

張昊則認(rèn)為，汽車金融行業(yè)的大環(huán)境是健康的，但不排除有少數(shù)不合規(guī)公司或者機構(gòu)有違規(guī)操作，讓消費者蒙受損失，給行業(yè)蒙上了一層“套路多”的刻板印象。行業(yè)整體水平提升，首要在于行業(yè)服務(wù)消費者能力的提升，如通過科技化手段實現(xiàn)汽車金融服務(wù)全流程的線上化、自動化和智能化，從而減少過多人工參與，通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的操作，真正為消費者提供安全、簡單、便捷的服務(wù)。

“汽車金融服務(wù)的根本落點在‘服務(wù)’。”在陳欣看來，這要求汽車金融服務(wù)提供方，從提升服務(wù)能力入手，堅持“從用戶角度出發(fā)”，在汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計和服務(wù)流程的設(shè)置上，做到讓消費者清楚明白、簡單便捷;事先宣講清楚產(chǎn)品及服務(wù)、明晰各方權(quán)利及義務(wù)，不故意制造信息差;過程中視消費者需求提供中肯建議，同時始終讓消費者自主選擇自由消費，盡力消除他們的疑慮。

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，汽車和信貸市場消費者的結(jié)構(gòu)和習(xí)慣也在逐步發(fā)生改變，汽車金融行業(yè)的全方位提升迫在眉睫。陳欣介紹，以燦谷金融為例，首先，要求員工“低頭看路”，始終保持對市場的敏銳度，真正下沉到市場當(dāng)中去，了解用戶的真實痛點，基于此去進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和流程設(shè)置，做到真正“利他”，讓消費者的金融體驗簡單、愉悅。與此同時，還要“抬頭看天”，在實際業(yè)務(wù)操作之外，抱持對行業(yè)、對市場的宏觀視角，任何細(xì)分行業(yè)的發(fā)展都脫離不了市場和經(jīng)濟環(huán)境的演變。最后，要干一行愛一行。“提供讓費者放心、滿意的服務(wù)，是每個汽車金融人的使命，也應(yīng)該是讓每個從業(yè)者有充分自豪感的行動。”陳欣說。